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汽車金融風險控制
發(fā)布時間：2016-12-16 分類：交通百科
汽車金融風險的主要類別：
1、借款人的信用風險;
2、汽車金融公司的內部風險;
3、汽車金融公司的外部風險。
一、借款人的信用風險：
1.1、借款人信用觀念缺失，道德風險偏高
道德風險始終是存在于信用保險的最主要的風險之一，而借款人的信用觀念缺失是誘發(fā)道德風險的重要原因。借款人之中的一部分希望用貸款來解決當下的資金運轉問題，暫時緩解債務危機，但隨著危機的過去，他們并不想將擁有的資金償還債務，而是以此為契機獲得更大的收益或用來改善自身的生活質量。而這個群體中的另一部分人的借貸行為則可以完全歸類于詐騙行為。
1.2、借款人收入不穩(wěn)定影響還貸能力
一方面，借款人過于樂觀的估計了自己的財產價值和財務狀況和未來收入的增速，造成了與實際狀況的差異，缺乏對于自身真實財產狀況的基本判斷能力，只是基于提升生活質量的考慮來購車;另一方面，借款人本身的職業(yè)和所屬行業(yè)的收入波動幅度就比較大，周期性的改變無法避免，因收入水平的下降導致的無法及時還款情況時有發(fā)生。
二、汽車金融公司的內部風險：
.2.1、技術性風險
汽車金融中的技術風險主要表現貸款的發(fā)放人沒有建立完善的客戶資信數據庫，無法進行資信調查、出險追償預期催收、客戶管理方面制定有效的管理措施和實施辦法。例如在針對借款人實施資信調查時，保險公司沒有征信系統(tǒng)可以運用，只能憑借保險公司工作人員的工作經驗和個人感覺來確認借款人的身份、收入、資產狀況、信用記錄、貸款動機和購車用途，必然會出現失誤，同時造成了人力上的極大浪費。
2.2、企業(yè)經營管理風險
汽車金融公司為了增加自己的市場占有率，常常運用非正規(guī)手段，例如降低承保條件、放棄風險控制，導致承保成本極大程度地增加，引發(fā)一系列嚴重的后果。
三、汽車信用貸款保險的外部風險
.3.1、市場風險
市場風險是一種客觀存在的風險，無法通過人為手段消除，只能通過足夠的風險防范手段降低。由于汽車這一商品折舊速度快、貶值率大、價格下調幅度大、替換車型層出不窮的特點，加上我國個人信用體系缺失，無疑增大了汽車金融公司所面臨的市場風險。
3.2、政策法律風險
當前法律法規(guī)對于汽車金融仍不完善。
四、汽車金融風險控制的建議
4.1、優(yōu)化個人信用評價體系
目前，我國的個人信用評價體系仍然表現為混沌無序的局面，出臺相關規(guī)定以規(guī)范個人信用評估方法，可使其更加具有規(guī)范性、科學性、有效性，保證結果更加公正客觀。在評價個人信用水平時，建議使用定量評價與定性評價相結合的方式，定量評價主要利用保險公司的工作人員的工作經驗和判斷力，評價借款人的資產情況、資信記錄、未來收入波動情況。定量評價是指將借款人的相關情況予以量化處理，劃分出合格借款人與不合格借款人的臨界值，從而從量化的角度進行判定。
4.2、啟動違約懲罰機制
如果我們將借款人假設為經濟學意義上的理性人，將借款和還款行為作為一次博弈，那么，在現行違約懲罰機制缺失的環(huán)境下，不還款不會受到懲罰，借款人必然會選擇違約。借助西方發(fā)達國家的發(fā)展經驗我們不難發(fā)現，良好的社會信用秩序需要憑借道德與法律雙重的約束才得以實現。在某些信用制度完善的國家，個人信用的狀況直接影響到該名公民是否可以在未來得到貸款成功申請分期付款，甚至會影響到他的就業(yè)和退休保障，在這種機制下，個人在違約時一定會有所忌憚，社會上的貸款違約現象也會大大降低。在啟動違約信用懲罰機制時，一方面，要使違約者的違約時的期望損失超過期望收益;另一方面，將信用懲罰制度納入到社會生活中的方方面面，例如就業(yè)、退休保障和公費醫(yī)療等環(huán)節(jié)。
4.3、加強汽車金融公司內部風險管理
要嚴格按照法律法規(guī)進行經營和開展業(yè)務。汽車金額公司分支機構應嚴格執(zhí)行總公司設計的保險條款與合作協(xié)議，禁止因爭奪市場份額而進行的違規(guī)操作，如降低承保條件、放寬承保范圍。其次，要嚴格篩選合作銀行和合作機構，推行合作方準入制，選擇規(guī)模大、聲譽好的企業(yè)進行合作。其次，汽車金融公司應吸取銀行資信管理的經驗，在提供擔保之前仔細核查被擔保人的資信狀況和資產水平，降低損失的可能性。
