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過去十年可以說是中國新車市場(chǎng)的黃金十年。2009年起，中國的新車銷量超越美國一躍成為世界第一；2015年，中國的汽車保有量突破1.7億。于此同時(shí)，汽車行業(yè)正面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)。簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)張與傳統(tǒng)的利潤增長早已無法滿足行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需求。

在過去幾年里，以特斯拉為代表的新能源技術(shù)，以谷歌為代表的高科技無人駕駛技術(shù)，以優(yōu)步、滴滴為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，都以前所未有的態(tài)勢(shì)沖擊并重構(gòu)整條汽車產(chǎn)業(yè)鏈。他們的出現(xiàn)既加速了落后產(chǎn)能的淘汰，又對(duì)傳統(tǒng)的汽車制造商和經(jīng)銷商提出了挑戰(zhàn)。要想在這一大浪淘沙的過程中激流勇進(jìn)，傳統(tǒng)的汽車制造商們應(yīng)提供更多元化的服務(wù)。西方成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)表明，在汽車銷售市場(chǎng)爆發(fā)性增長的時(shí)代終結(jié)后，汽車后市場(chǎng)將會(huì)逐漸成為生產(chǎn)商，經(jīng)銷商，和消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

2014年，中國汽車市場(chǎng)60%的利潤來源于以新車銷售和整車組裝為主的中游業(yè)務(wù)，來自金融保險(xiǎn)的利潤所占比重僅為7%。于此截然相反地，諸如美國、歐洲和日本等成熟市場(chǎng)超過60%的利潤來源于下游業(yè)務(wù)，僅僅汽車金融一項(xiàng)所占利潤比重就為28%。由此可見，隨著中國汽車市場(chǎng)的日漸成熟，以汽車金融為代表的下游業(yè)務(wù)將會(huì)成為新的市場(chǎng)增長點(diǎn)。

汽車金融對(duì)于利潤的貢獻(xiàn)主要可以分為兩種模式：基本模式和增值模式。基本盈利模式來源于完整的服務(wù)鏈條，通常是大家所熟知的銷售利潤，貸款利差，售后維護(hù)，及代理車險(xiǎn)利潤等。增值盈利模式則更加多樣化，例如融資租賃公司通過保留所有權(quán)、出租使用權(quán)所獲得的利潤，汽車金融公司通過投資債券、期貨、抵押貸款等理財(cái)產(chǎn)品所增加的收益，金融服務(wù)與汽車品牌相互滲透、相互促進(jìn)后將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)所帶來的利潤等。汽車金融市場(chǎng)的創(chuàng)新模式為整車制造商的轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展帶來無限可能。

在過去幾年里，我們注意到中國汽車金融市場(chǎng)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長。2009年，中國汽車市場(chǎng)信貸規(guī)模為177億；到2014年，就達(dá)到了660億的規(guī)模，年均增速30%。中國的消費(fèi)者正逐漸意識(shí)到汽車金融能使其在購車的同時(shí)享有更好的資金流動(dòng)性。2013年，僅18%的消費(fèi)者在購車時(shí)借助了汽車金融，到了2015年，這一比例達(dá)到了30%，我們預(yù)計(jì)汽車金融的滲透率將在2020年超過50%。但與美國80%和英國70%的汽車金融滲透率比起來，中國汽車金融市場(chǎng)依舊有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?

目前在中國汽車金融領(lǐng)域，主要的參與機(jī)構(gòu)包括銀行（消費(fèi)信貸和信用卡）、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P機(jī)構(gòu)。就目前中國汽車金融市場(chǎng)的份額來看，銀行貸款占比超過50%，銀行在汽車金融領(lǐng)域具備網(wǎng)點(diǎn)廣泛、資金成本低的先天優(yōu)勢(shì)，但劣勢(shì)在于對(duì)消費(fèi)者而言，流程相對(duì)復(fù)雜，汽車專業(yè)知識(shí)不足；專業(yè)汽車金融公司的市場(chǎng)份額占比在25%到30%之間，相對(duì)而言，它們提供的產(chǎn)品首付比例低，服務(wù)更為專業(yè)，缺點(diǎn)則是資金成本相對(duì)銀行較高；剩下的20%-25%的市場(chǎng)份額則被融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司所占據(jù)，他們的特色優(yōu)勢(shì)是申請(qǐng)門檻低，并且擁有多元化的產(chǎn)品線，當(dāng)然隨之而來的是資金成本高，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高的劣勢(shì)。

在具體的金融產(chǎn)品上，區(qū)分不同產(chǎn)品的定義主要集中于首付范圍、貸款期限、還款方式。一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的汽車金融產(chǎn)品通常包括支付超過車價(jià)20%的首付，貸款的期限范圍通常在12到60個(gè)月之間，消費(fèi)者在貸款期限內(nèi)支付等額月供。在此標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還衍生出了許多其他選擇：例如在每月等額還款的基礎(chǔ)上選擇支付彈性尾款，適用于有不定期大額收入的客戶；還有首付50%，貸款期限12個(gè)月，在最后一個(gè)月支付50%的尾款，適用于短期內(nèi)資金不足的客戶。而由汽車制造商合資建立的金融公司還推出了更多綁定貸款的附加值服務(wù)：例如豐田金融的貸款車輛可享受8次保養(yǎng)；廣汽匯理的客戶在貸款期限內(nèi)能享有24小時(shí)全國免費(fèi)道路救援服務(wù)。這些金融產(chǎn)品使得消費(fèi)者在購車的同時(shí)能享有更好的資金流動(dòng)性；而各種形形色色的增值服務(wù)及彈性衍生業(yè)務(wù)，除了是汽車廠家及汽車金融公司區(qū)隔化競(jìng)爭(zhēng)的角力場(chǎng)之外，最大的受益者還是消費(fèi)者本身。